Neben der gesetzlichen Pflichtversicherung gibt es noch die private Unfallversicherung. Dadurch, dass sie sich nicht nur auf Arbeitsunfälle beschränkt, sondern auch auf Unfälle in der Freizeit, ist sie für Kinder, Rentner, Freiberufler oder auch Hausfrauen besonders sinnvoll. Bei Freiberuflern ist sie zudem die einzige mögliche Unfallversicherung.
Gehörst Du zu einer dieser Gruppen? Hier findest Du wichtige Tipps über die Leistungen aus der privaten Unfallversicherung.
Wie definieren Versicherungen einen Unfall?
Damit klar definiert ist, was unter einem Unfall zu verstehen ist, findest Du im Versicherungsvertragsgesetz (§ 178 VVG) folgende Definition:
„Ein Unfall liegt vor, wenn die versicherte Person durch ein plötzlich von außen auf ihren Körper wirkendes Ereignis unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung erleidet. Die Unfreiwilligkeit wird bis zum Beweis des Gegenteils vermutet.“
Dabei ist zu beachten, dass durch diesen Unfall körperliche Beeinträchtigungen entstehen müssen, welche voraussichtlich mindestens drei Jahre lang Auswirkungen mit sich bringen. Damit Leistungen aus der privaten Unfallversicherung bezogen werden können, muss eine Besserung der Beeinträchtigungen eher unwahrscheinlich sein.
Wozu ist eine private Unfallversicherung sinnvoll?
Eine private Unfallversicherung ist für viele verschiedene Ereignisse sinnvoll. Da Unfälle überall und unerwartet passieren, solltest Du stets die Sicherheit haben, dass Dir in Notfällen geholfen wird. Die private Unfallversicherung bietet dir dabei unterschiedliche Leistungen.
Körperliche Beeinträchtigungen
Sollten nach einem Unfall bestimmte körperliche Beeinträchtigungen entstehen, wird von der privaten Unfallversicherung eine Invaliditätsleistung gezahlt. Die Höhe der Zahlung hängt von mehreren Faktoren ab. Unter anderem vom Grad der Beeinträchtigung.
Unfall-Krankentagegeld / Genesungsgeld
Nach einem Unfall ist ein Klinikaufenthalt häufig nichts Unwahrscheinliches. Um die täglichen Krankenhauskosten zu decken, kann mit der Versicherung ein Krankenhaustagegeld vereinbart werden. Der Betrag liegt meist im Bereich zwischen 10 und 50 Euro. Dieser wird dann jeden Tag von der privaten Unfallversicherung übernommen.
Unfallrente
Durch einen Unfall kann es unter anderem zu einem Einkommensverlust oder zu höheren täglichen Kosten kommen. Damit Du in solchen Fällen unterstützt wirst, ist eine der Leistungen aus der privaten Unfallversicherung die Unfallrente. Hier kann ein fixer Betrag ausgewählt werden, welcher ab einer Invalidität von 50 % ausgezahlt wird. Bei über 50 % erhältst Du die volle vereinbarte Rente.
Todesfall
Verstirbt die versicherte Person innerhalb eines Jahres nach dem Unfall, zahlt die private Unfallversicherung den Hinterbliebenen eine zuvor vereinbarte Todesfallleistung. Durch diese Leistung sind zum Beispiel Beerdigungskosten meist gedeckt. Voraussetzung ist, dass der Tod infolge eines Unfalls eintritt. Andernfalls greift diese Leistung nicht.
Ab welchem Grad der Invalidität stehen Dir Versicherungsleistungen zu?
Ab welcher Invalidität Dir Leistungen aus der privaten Unfallversicherung zustehen, hängt von der sogenannten Gliedertaxe der Versicherung ab. Jeder Körperteil und jedes Sinnesorgan besitzt einen unterschiedlichen Invaliditätsgrad.
Sollten zum Beispiel mehrere Körperteile beeinträchtigt sein, werden die Invaliditätsgrade bis zu maximal 100 % addiert. Außer bei einer vereinbarten Progression. In diesem Fall kann der Wert auch über 100 % liegen. Der Grad der Invalidität wird dabei von einem Arzt festgestellt. Bei einem Arm kann der Grad beispielsweise bei 70 % liegen.
Wer oder was bestimmt die Höhe der Leistung?
Nachdem der Arzt festgestellt hat, wie hoch der Grad der Invalidität ist, wird die Funktionsfähigkeit der beeinträchtigen Körperteile und Sinnesorgane zusätzlich von der Versicherung in Funktionsgrade unterteilt. Diese bestimmen letztendlich, wie hoch die auszubezahlende Versicherungssumme ist.
Welche Zusatzleistungen sind möglich?
Neben den bereits erwähnten Leistungen aus der privaten Unfallversicherung sind noch weitere Zusatzleistungen möglich. Diese untermauern ein weiteres Mal die Wichtigkeit einer privaten Unfallversicherung im Zusatz zur gesetzlichen Unfallversicherung.
Such-, Rettungs- und Bergungskosten
Beim Skifahren oder im Zuge einer gefährlicheren Wanderung gesucht oder gerettet zu werden, kann hohe Kosten verursachen. Daher ist es sinnvoll, auch in solchen Momenten versichert zu sein. Je nach Tarif werden entweder Teilkosten oder die vollen Kosten von der privaten Unfallversicherung übernommen.
Kosmetische Operationen
Auch bei unfallbedingten kosmetischen Operationen wirst Du von Deiner privaten Unfallversicherung unterstützt. Unter einer kosmetischen Operation ist jede ärztliche Behandlung zu verstehen, welche eine körperliche Beeinträchtigung aufgrund eines Unfalls behebt. Zu solchen Eingriffen gehört auch ein Zahnersatz. In den meisten Fällen sind entsprechende Leistungen bis zu einem bestimmten Betrag abgedeckt.
Rehabilitationsaufenthalt
Auch bei einem Reha-Aufenthalt von mindestens drei Wochen kannst Du Leistungen aus der privaten Unfallversicherung beziehen. Die vereinbarte Versicherungshilfe steht dabei nicht im Zusammenhang mit den tatsächlich entstandenen Kosten. Sollten diese höher als geplant ausfallen, ändert sich nichts an Deiner Beihilfe.
Haushaltshilfe
Versicherte, welche ein minderjähriges Kind im Haushalt versorgen, können als weitere Zusatzleistung von einer Haushaltshilfe profitieren. Hier werden von der privaten Unfallversicherung Kosten bis zu einem bestimmten Höchstbetrag übernommen.
Wann greift die private Unfallversicherung nicht?
Obwohl die private Unfallversicherung in vielen verschiedenen Bereichen greift, gibt es dennoch bestimmte Unfälle, für welche kein Versicherungsschutz besteht.
Allgemein wirkt die private Unfallversicherung nicht bei vorübergehenden körperlichen Beeinträchtigungen. Ebenso besteht kein Versicherungsschutz, wenn die körperlichen Schäden nicht durch einen unfreiwilligen Unfall entstanden sind.
Für Unfälle im Flug-, Motor- und Berufssport gibt es zudem spezielle Tarife, da Unfälle bei der Ausübung solcher Sportarten oftmals größere Auswirkungen mit sich tragen.
„Bei InsureLife ist das jedoch anders! Wir versichern dich ohne Aufpreis, wenn du Extremsport betreibst. Unsere Leistungen kannst du selbst dann in Anspruch nehmen, wenn ein Unfall zu erwarten war. Das sorgt für mehr Ruhe im Kopf.„
Wie lange stehen Dir Leistungen aus der privaten Unfallversicherung zu?
Die Dauer der Leistungen hängt von der Invalidität der körperlichen Beeinträchtigung ab. Bleibt der Invaliditätsgrad gleich, erhältst Du die private Unfallrente ein Leben lang. Sinkt die Invalidität, kann sich die Zeit verkürzen. Bei einer Beeinträchtigung unter 50 % werden Leistungen wie die private Unfallrente gestrichen.
Der gesetzlichen Absicherung mehrere Schritte voraus: Was Dir die private Unfallversicherung bietet
Unabhängig davon, wann und wo ein Unfall passiert, erhältst Du von der privaten Unfallversicherung Leistungen, welche Du von der gesetzlichen Unfallversicherung nicht geboten bekommst. Denn diese leistet schlichtweg nur bei Unfällen, welche während der Arbeitszeit oder auf dem Arbeitsweg passieren.
Durch die private Unfallversicherung kannst Du Leistungen beziehen, welche Dir eventuell ein Leben lang zustehen. Dabei ist jedoch zu beachten, dass die körperliche Beeinträchtigung aufgrund eines unfreiwilligen Unfalls entstanden sein muss. Diese Beeinträchtigung ist von einem Facharzt zu bestätigen.
Wie hoch die Leistungen ausfallen, hängt vom sogenannten Grad der Invalidität ab. Umso stärker die Invalidität, desto höher ist auch die Leistung. Auch der Invaliditätsgrad muss von einem Arzt untersucht und bestätigt werden.
Bei einem Todesfall greift die private Unfallversicherung ebenfalls. In diesem Fall erhalten die Verbliebenen eine vorher vereinbarte Todesfallleistung. Diese soll unter anderem die Beerdigungskosten decken.
FAQ
Trägt die private Unfallversicherung kosmetische Operationen?
Sollte aufgrund eines Unfalls eine kosmetische Operation durchgeführt werden, trägt die private Unfallversicherung die Kosten. Die Kostenübernahme hängt dabei von der Versicherungssumme ab. Die Operation muss bei Erwachsenen innerhalb von drei Jahren nach dem Unfall erfolgen.
Sind Unfälle in der Freizeit auch von der privaten Unfallversicherung abgedeckt?
Der große Vorteil einer privaten Unfallversicherung ist die Abdeckung von Unfällen im Haushalt und insbesondere in der Freizeit. Daher ist es besonders sinnvoll, durch eine private Unfallversicherung abgedeckt und versichert zu sein.
Wie hoch muss die körperliche Beeinträchtigung sein, damit die Versicherung zahlt?
Die Zahlung der Versicherung hängt vom Grad der Invalidität ab. Ist die körperliche Beeinträchtigung nicht ausreichend hoch, kann es durchaus sein, dass die private Unfallversicherung nicht leistet. Der Mindestgrad an Invalidität hängt vom Körperteil ab.